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关于少儿保险的事，首先搞清楚概念，少儿保险就是以未成年人作为被保险人的保险，少儿保险是针对少儿开发的一些险种，有少儿健康保险，意外保险，教育金保险等，一般都是父母为孩子投保，越早买越划算，保费低，得到保障早，是爸爸妈妈给孩子的一份贴心礼物。

投保少儿保险能够实现风险转移，保障家庭生活安定，从孩子跌跌撞撞到步履稳健，孩子要走的路很长，家长也许没有办法呵护孩子一辈子，却能够借助寿险传达永不止息的爱，帮助孩子度过每一个难关。

年轻的父母对刚出生的宝宝的保险问题越来越关注和重视，孩子是家庭的中心，少儿险相对费率较低，保障全面，然而面对种类繁多的保险，究竟该如何选择呢?

只要把握下面几点，就可以选择适合自己的保障。

首先，孩子要确保有完善的最基础的医保------社保。社保解决了温饱，但因为有封顶线25万，还有些特殊费用和进口药不能保险，就需要买商业险，相当于补充肉蛋奶。由于孩子抵抗力弱，容易受疾病的侵扰，所以还应该考虑购买商业医疗险，如住院医疗、门诊医疗。

其次，建议购买意外伤害保险，因为孩子自我防范意识比较差，猫抓狗咬、开水烫伤，摔伤等情况极有可能发生，所以呢，建议同时购买意外伤害保险和意外医疗保险。

第三，如果经济条件许可，建议配置教育储蓄型保险、婚嫁保险，为孩子受教育做好提前准备，也是未来孩子结婚时，爸爸妈妈送上的一份厚礼。

第四，如果经济情况允许，还想配置的更全面些，为防范可能有的重大疾病，也可考虑配置一些重大疾病保险，包括重症、中症、轻症。如果能有豁免类的附加险也建议搭配，如轻症豁免和投保人豁免，患病后续的保费就可以免交，照样可以享受所有的保障。切记各类险种互补搭配，保险内容不要重复。

下面我简要介绍一下各险种特点：

一、儿童意外险

儿童意外险是要首先配置的，因为保费低廉。现在市场上属于儿童的意外险，各家保险公司都有，意外险一般是从出生30天保到17岁，保险期一年，给孩子最高保到20万就可以。一般意外险都含有意外医疗，报销范围不限。要选择免赔额为0，报销比例选择100%的险种。

可以附加住院津贴，有30天到100天不等。还有其他附加险，有预防接种全残、预防接种身故，全残可选择保额10万到20万，接种失效可选择保额5000元，这些都配齐的话一般一年有100元左右。这里需要指出的是，大部分儿童意外险的疫苗责任指的是真疫苗接种失效，并不是指注射假疫苗事故。

二、医疗险

一般医疗险可分为百万医疗险和小额医疗险，两种险种互有优缺点，建议大家先买小额医疗险。小额医疗险一般用于报销日常的小额医疗费用，免赔额较低，甚至可以为零免赔。在选择小额医疗时，注意三个角度考虑问题：是否不限社保、用药报销比例和免赔额、医院限制。

各位家长可优先配置小额医疗，预算充足再考虑百万医疗。百万医疗由于免赔额1万以上，费用在1万以内不可以报销，一般小病小痛都用不上，除非有大病。但百万医疗险杠杆高、抗风险能力强，可以报销大额医疗费用。一般家庭孩子健康的话，不建议配置百万医疗，虽然它是个网红产品。

三、重疾险

我们首先要关注重疾险发生的概率，一份好的少儿重疾要求尽量多的覆盖高发疾病，把最有可能发生疾病纳入我们的保障范围内。

少儿重疾有定期险也有终身险，如果预算有限，考虑定期的重疾险保20年或30年或保到70岁，建议保20年，50万的保额，保费也就几百元。

可以不考虑储蓄性重疾险，一买就是终身，孩子成人后可以让他自己购买，培养孩子的独立精神。终身保险保费贵，0岁保额50万保额，一年大概就4000~5000保费。

重疾可以多次赔付，在重疾险有些险种中症、轻症二次赔付，还有重疾多次赔付，还有分组赔付，可根据需要选择。

四、教育金保险

教育金保险属于储蓄年金保险，有储蓄、理财功能，有条件的家庭可以考虑，一般家庭有上面三种保障就够了。

需要提醒大家的几个小贴士：

少儿保险能解决医疗费用报销、意外伤害保障、常见疾病赔付、教育金储蓄等问题。

选择保险之前，一定要结合家庭实际情况，看需要解决什么问题，要根据需要来选择保险，保险有很多功能，但保险的核心功能是风险保障，也就是解决意外、疾病、生存等风险发生的费用，起到四两拨千斤的作用。

选择少儿保险时应注意以下几个方面：

第一、先保障后理财。

应该先考虑意外、医疗等保险，有余力再考虑教育金、婚嫁金保险。

第二、保费量力支出。

一般全家人的保险费占比是全家收入的10%左右，孩子的保费占比是全家保费的20%左右，不能因为交保费而影响正常的家庭生活和生意上的投资，保险不是阻挠你的计划，相反它是保证你计划一定能够成功。

第三、豁免格外重要。

不管为孩子选择哪种保险，都别忘了带上豁免责任，投保人发生意外事故可以免交剩下的各期保费，合同继续有效。重大疾病保险的轻症也可以豁免。

第四、先大人后小孩。

购买保险的第一原则是先大人后小孩，也就是家庭经济支柱是最先需要保险的，先考虑了家庭支柱再考虑孩子的保险。不能本末倒置，给孩子买了多种保险，而父母没有货极少，一般父母的保险应该占到全家保费的80%左右。

第五，不要超额投保。

报销型险种不可能重复报销，不必重复投保报销型保险，按费用比例报销的保险多投无用。儿童意外最高理赔20万，多保也不会多赔。

第六，福利性保险一定要买。

如社会保险和学平险，费用低，保障多。

保险产品同质化严重，个产品之间差异不大，只要按上面说的选择就可以。选择是重产品，轻公司。只要符合理赔条件，哪家公司的理赔也错不了。

综上，给孩子投保，首选小额医疗险、意外险、定期重大疾病保险，一年保费1000左右，有余力，孩子的爸爸妈妈也保障到位的情况下，可以考虑教育金保险、终身保险、百万医疗。