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不得不说，在不少人还在对保险犹豫不决的时候，这一代年轻人已经用实际的消费行动将保险送上消费榜单。

“现在谁没有个社保啊，为什么还要花那么多钱买保险?”

今天我们就来聊聊，我们为什么要买商业保险。

一、有社保，就不需要商业保险了?

随着社会的发展，我们的社会保障福利也越来越好。

社会医疗保险，不分职业、不受年龄限制，人人都可参保，而且续保不受健康状况影响。每年只需要缴纳少量的费用就可以享受部分医疗费用的报销。

有的地区还可以在买了医保的前提下，花几十块钱补充大病医疗险，获得更高的年度报销赔付。

因此，在很多人看来，社保就足以覆盖大多数疾病风险了。

然而，医保也有它的局限性，最明显的两点：

1、医保只保“两定点三目录”

两定点：定点医院和定点药店

三目录：药品目录、诊疗项目目录、医疗设施服务标准

而超过这些范围的医疗费用，医保都不能报销。

例如大病所需的特效药、进口药，就不在报销范围内。

除此之外，医保报销还受起付线和封顶线的限制。起伏线下和封顶线上的费用都是需要自付的。

简单总结就是：医保只是一份基础保障，能保障大多数人的基本生活但无法覆盖所有费用。

2、医保只能实报实销医疗费用

医保只是针对医疗费用的实报实销。

一个人患病除了需要考虑如何解决疾病治疗费，还包括因工作中断导致收入来源的损失以及发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等。

这些问题仅靠一份医保远远解决不了的。

要更完善的保障，解决大病重病的医疗问题，我们还需要搭配合适的商业保险。

二、人生的风险不只有疾病

前面说了，医保只是针对疾病的实报实销。然而，人的一生面临的风险不仅仅是疾病，而不同的风险，我们依靠配置不同的商业保险来应对。

科学配置保险的过程，也是我们认识自身以及家庭风险，并填上缺口的过程。

人的一生会遇到哪些风险呢?我们看下面这张【家庭安全金字塔】：

1、医疗风险

生存保障处于家庭安全金字塔的最底端，一旦发生疾病，医保是家庭保障的第一道防线。然而社保只能解决社保报销范围内的治疗，进口药、自费药等都需要个人负担，并且社保也是有封顶线的。

医疗风险是悬在大部分家庭头上的一把利剑。据统计，中国人一辈子的医疗费用70%花在了生命最后的6个月，而医疗风险几乎是每一个人100%会遭遇的风险。

所以，商业医疗险就显得格外重要。它可以覆盖在诊疗期间发生的合理且必要的治疗费支出，不用过多考虑钱的因素，满足病有所医的需求。

2、重疾风险

有数据显示，人的一生患重疾的概率是72%。

得了重大疾病，意味着可能3-5年都无法正常工作，也就失去了收入来源，甚至需要专人照顾，这个时候就需要重疾险来弥补重疾带来的收入损失，一旦确诊或达到某种疾病状态即可按照约定保额获得赔付。

3、意外风险

明天和意外，永远不知道哪个先来。

每当社会新闻报道一些意外致死或致残的事件，比如交通意外、溺水、高空坠物等轻微事故还是医疗费用的问题，如果情况严重导致残疾或者身故，那就不仅仅是经济损失的问题了。

这时，意外险的作用就体现出来了，它可以保障因意外造成的伤亡和伤残，承担意外发生后的医疗费用和身故赔偿，也可以补偿经济损失。

不仅如此，意外险也是所有险种中杠杆率最高的保险，只需几百元保费，就可获得上百万元的保障。

4、身故风险

对于寿险，大部分人的第一反应就是，人都不在了，要钱有什么用?

仔细想想，人不在了，但是身上的责任还在，家人还需要继续生活下去，房贷、车贷依然需要还，基本家庭开支仍需要支付，孩子仍然需要抚养，老人也需要赡养，整个家庭想要继续正常运转，就需要寿险来帮忙。

如果说医疗险和重疾险，是给自己一个保障，那么寿险，就是给家人一个保障。

5、养老、子女教育

数据显示，在退休后，很多人都还有约30年的时间需要持续的资金应付养老开支。

单纯靠社保养老金，很难满足养老的需求，需要自己提前做好准备。周期比较长，而且这份保险要与生命等长，不管活多久，可以持续的提供养老费用。

同理，子女的教育金也是一笔长期支出，贯穿从小学到大学，甚至出国深造。

而年金险、终身寿险都是不错的选择，提供长期且稳定的现金流，在人生的不同阶段领取合适的费用。

最后，还有处于家庭安全金字塔的最顶端的资产安全、继承风险等，这些可以通过年金险、终身寿险等去解决。

三、收入不高，怎么买保险?

“我也想买保险啊，但是我每个月工资也就几千，真心买不起。”

“生活都不容易了，哪里还有钱买保险啊。”

“保险，是有钱人才关注的。”

……

每次看到这种言论，我都哭笑不得。

那些总说自己没钱买保险的朋友，我想问一句：

如果真的连几百块都掏不出来买保险，那假如有一天家人真的遭遇不幸，你是打算怎么办呢?

穷人非常需要买保险的，越穷越该买。

买不起终身储蓄型的重疾险，那就买消费型的呀，一年小几千块钱;

一年三四百就可以买到几百万报销额度的医疗险，真的很贵吗?

一年期的意外险更便宜，50万保额每年只要一百多块钱……

好的保险，真没你想得那么贵。

多了解看看，不要局限于某个代理人给你的资讯，更不要局限于某家保险公司的产品。